Fondos de pensión en Colombia: conoce lo que debe saber antes de elegir

Saber cuál es tu mejor opción entre los fondos de pensión en Colombia requiere de un análisis particular. Lo que es mejor para otro puede no serlo para ti, pues en esta decisión entran a jugar diferentes variables como la edad, las semanas cotizadas y la aspiración del cotizante. 

Para asegurarte antes de tomar una decisión sobre en cuál fondo realizar tus aportes de pensión, lo mejor es revisar las ventajas y desventajas de cada uno y algunos consejos para que escojas lo mejor para ti. 

¿Cuáles son los fondos de pensión en Colombia?

Los fondos de pensión en Colombia se dividen en dos regímenes, los cuales son administrados por entes públicos o privados, según el caso. Cada uno tiene una naturaleza y modelo de rentabilidad diferente: 

Régimen de Prima Media (RPM)

Es de tipo público y es administrado por el estado a través de Colpensiones. Este corresponde a un fondo solidario y el estado es quien garantiza el pago de los beneficios de la pensión para el cotizante y sus beneficiarios (cuando aplica). 

Requisitos

Para acceder a la pensión con Colpensiones existen unos requisitos bien definidos y son: 

• Edad: 57 años para mujeres y 62 años para hombres. 
• Semanas cotizadas: 1.300. 

Régimen de ahorro individual 

Es administrado por los diferentes fondos privados (AFP) y corresponde al Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS). Los fondos que están autorizados y vigilados por la Superintendencia FInanciera para operar en Colombia son Colfondos, Protección, Porvenir y Old Mutual. 

Requisitos: 

• Edad: 57 años para mujeres y 62 años para hombres.
• Semanas cotizadas: 1150. 

No obstante, si el aportante logra completar el 110% del capital mínimo requerido para pensionarse podrá pensionarse antes de la edad establecida por la ley. 

¿Cuál de los Fondos de pensión en Colombia me conviene?

Antes de elegir alguno es importante que conozcas las ventajas y desventajas que tiene cada uno de los regímenes: 

Colpensiones

Ventajas: 

• La prestación económica está definida y como mínimo el pensionado va a obtener el SMMLV en su mesada, una vez se cumplan los requisitos de edad y semanas. 
• El valor de los aportes se ajusta con la tasa de inflación.
• La pensión de por vida será recibida una vez se cumplan los requisitos de edad y semanas cotizadas. 
• Aplica la pensión de invalidez o sobrevivencia para los beneficiarios de ley, según sea el caso. 
• Entrega la indemnización sustitutiva en caso que no se logre cumplir los requisitos para acceder a la pensión. 
• Entrega como alternativa el programa BEPS, para quienes no alcanzan a pensionarse por edad o semanas cotizadas. A través de este se pueden realizar aportes para recibir en la edad de retiro una mesada proporcional a los ahorros logrados (en todo caso sería menor a 1 SMMLV).

Desventajas: 

• Se deben cumplir por fuerza con los requisitos de edad y semanas cotizadas para acceder a la pensión, sin importar el monto o capital que hayas logrado cotizar. 
• El ajuste de los rendimientos o intereses por inflación pueden ser menores en comparación con las AFP para el caso de indemnización sustitutiva (devolución de saldos). 

Fondos privados (AFP)

Ventajas: 

• El ahorro es más flexible pues no se limita a la edad, sino al cumplimiento de un capital ahorrado y las semanas de cotización. 
• Suele ser una mejor opción para quienes no tienen una buena estabilidad laboral, pero representan un ingreso base de cotización alto.
• Ofrecen modelos de ahorro con alta rentabilidad a mayor nivel de riesgo. Esto puede ser ventajoso para cotizantes jóvenes y con aportes altos, o para quienes saben que no alcanzarán a cumplir los requisitos de Colpensiones y proyectan sus aportes como un ahorro con alto rendimiento. 
• En el caso de no cumplimiento de los requisitos se tiene la opción de devolución de saldos con los rendimientos alcanzados, en caso de no lograr el capital y semanas cotizadas para acceder a la pensión. 

Desventajas: 

• Genera menor seguridad y confianza, por la volatilidad que representan unos intereses basados en los rendimientos obtenidos por la actividad que las AFP hacen de tus aportes. 

Recomendaciones al elegir entre los Fondos de pensión en Colombia

Hay algunas recomendaciones especiales que te ayudarán a que el proceso de decisión sobre los fondos de pensión en Colombia sea más exitoso para ti y evites sorpresas desagradables:

• Ten en cuenta que para poder cambiarte entre los dos tipos de régimen de fondos de pensión en Colombia te deben faltar más de 10 años para pensionarte. Si te faltan 10 años ya no podrás hacerlo.
• Para cambiar de régimen debes llevar por lo menos 5 años en el actual. 
• Nunca debes comparar tu caso con el de otro para tomar la decisión. Tus semanas cotizadas, edad restante, ingresos, estabilidad laboral y otras variables son diferentes a las de cualquier otra persona. 
• Exige la doble asesoría antes de decidirte por alguno. Esta se puede pedir por vía telefónica o presencial y es un derecho que tienen todos los cotizantes para decidir conscientemente. 

Finalmente, si necesitas una asesoría legal para elegir entre los fondos de pensión en Colombia, con la que puedas tener la tranquilidad de una revisión personalizada de todas las variables ¡Contáctanos!

Conclusiones

Los Fondos de pensión en Colombia se agrupan en dos regímenes: El de Prima Media (RPM) y Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS). 

Colpensiones representa el RPM y Los fondos privados como Protección, Colfondos, Old Mutual y Porvenir representan el RAIS. 

Tanto Colpensiones como las AFP tienen características específicas que pueden representar ventajas o desventajas en cada caso particular. 

Para determinar la mejor opción es indispensable hacer un análisis personalizado de las variables y, de ser necesario, tomar una asesoría legal en materia de seguridad social, como la que te ofrecemos en Consultoría Legal Colombia.